Le secteur financier a également été révolutionné par l’émergence des nouvelles technologies numériques. Ces dernières années ont été marquées par la naissance du « fintech ».

« Fintech » est une contraction de deux mots : Finance et Technologie. En d’autres termes, ce mot signifie : technologie financière. Les détails ainsi que le développement du secteur seront développés dans les prochains paragraphes.

Généralité : Définition et catégorie de Fintech

Qu’est-ce qu’on entend par fintech ? Quelles sont les différentes catégories de fintech ?

• Définition des fintech

« Fintech », l’avons-nous dit, est un terme pour désigner la technologie financière. En d’autres termes, cela correspond à un ensemble de nouvelles technologies, d’innovation dont l’objectif est de rendre le monde financier plus accessible.

Par ailleurs, les Fintech sont des startups, ou jeunes entreprises, qui apportent une innovation dans les services financiers.

Pour ce faire, ces entreprises innovantes utilisent une diversité de technologie. Dans un premier temps, elles font recours aux algorithmes d’intelligence artificielle (IA) pour obtenir des informations sur les habitudes des clients afin de mieux les comprendre.

Dans un second temps, elles utilisent l’automatisation robotisée des processus pour le traitement des informations financières. Dans un troisième temps, la blockchain va de pair avec le fintech.

Enfin, comme toute nouvelle technologie, la technologie financière fait recours au big data.

• Les différents types de fintech

Il existe plusieurs types de Fintech. Ce sont :

• Paytech : pour l’optimisation de tous types de paiements ;

• Insurtech : dans le domaine de l’assurance ;

• Roboadvisor : conseil et gestion de portefeuille numérique ;

• Regtech : une technologie visant à simplifier le suivi des contraintes réglementaires financières ;

• Néobanque : banque dématérialisée ;

• Cash management : Gestion des dépenses personnelles ou des flux de trésorerie ;

• Crowdfunding : financement participatif en ligne.

Règlementation des entreprises Fintech

Face à la montée en puissance des entreprises Fintech, une règlementation plus stricte est mise en place. Une telle règlementation vise à limiter les risques que les fintech peuvent représenter pour la stabilité financière, d’une part. D’autre part, elle vise à protéger les consommateurs de ce secteur.

Ainsi, le gouvernement a mis en place deux autorités régulatrices de ce secteur d’activité : l’autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) et l’autorité des marchés financiers (AMF).

Ces autorités sont compétentes pour la délivrance et le retrait d’agrément. En outre, l’autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) a mis en place un pôle « Fintech-Innovation » afin d’accompagner les entreprises fintech dans les démarches en vue de l’obtention d’agrément ou d’autorisation.

L’autorité des marchés financiers (AMF) a créé la division « Fintech, innovation et compétitivité » destinée à analyser les enjeux de ce secteur d’activité.

Fintech : comprendre son fonctionnement

Les entreprises de la Fintech s’adressent à tous les acteurs financiers ainsi qu’aux professionnels de l’immobilier. Toutefois, elles s’adressent également aux consommateurs finaux. En conséquence, ces startups du secteur financier proposent différents services. Ce sont :

• Des offres bancaires en ligne

D’une part, il s’agit de la néobanque. C’est le même principe que la banque traditionnelle. La différence est que les services de la néobanque sont dématérialisés. En conséquence, le client peut accéder à son compte bancaire à travers un système en ligne.

D’autre part, la fintech propose un service de paiement en ligne. Cette offre répond aux besoins des commerces en ligne qui prennent de plus en plus d’ampleur.

• Un service de financement participatif

Il s’agit ici du crowdfunding. Il facilite les interactions les parties prenantes du secteur financier. En effet, c’est un financement qui met en relation les investisseurs et les créateurs de projets.

Ce type de financement peut prendre la forme de dons, de prêt ou de participation au capital d’une entreprise.

• Un service d’accompagnement

Certaines entreprises du Fintech mettent à la disposition du client un système dématérialisé permettant de gérer au bien le budget des particuliers ou le flux de trésorerie d’une entreprise. Ce service peut être : la catégorisation des dépenses, la visualisation des épargnes faites, la réalisation de virements.

L’évolution de la fintech dans le temps

La technologie financière est née depuis plus d’un quart de siècle maintenant. Depuis la moitié des années 90 jusqu’à nos jours, la Fintech a connu une oscillation d’évolution caractérisée par l’évolution de l’internet. Ainsi, il convient de distinguer deux grandes périodes : avant 2009 et après 2009.

La montée en puissance peut aussi être considérée comme une troisième période.

• La fintech des années 90 à 2009

Les premières entreprises fintech sont nées avec la révolution de l’utilisation d’internet et les applications électroniques. Le pionnier était PayPal. C’était au milieu des années 90 que les particuliers ont eu la possibilité d’accéder à leurs comptes sans se rendre à la banque.

En effet, il convient de souligner qu’avant 1990, seuls les grands groupes financiers pouvaient faire des transactions électroniques à travers le fax.

Le lancement des smartphones et l’émergence de nouvelles technologies en 2008 ont fait naître de nouveaux modèles financiers.

• Fintech de 2009 à nos jours

La crise financière de 2008 a marqué un tournant dans l’évolution des entreprises de fintech. En effet, les conséquences de cette crise économique mondiale ont influencé l’émergence de la fintech.

Dans un premier temps, les ménages ont perdu confiance aux organismes financiers traditionnels. C’était une opportunité pour les autres acteurs de gagner la confiance des clients.

Dans un second temps, de nombreux ingénieurs du système bancaire ont perdu leur emploi suite à cette crise. Ils ont monté leurs propres startups afin de répondre au mieux les besoins des clients. En conséquence, des services innovants ont vu le jour.

• La montée exponentielle de la fintech

Ces dernières décennies ont marqué la croissance de la technologie financière, et ce, grâce à l’émergence des appareils connectés. En effet, la majorité de la population a accès à internet et téléphone mobile.

Les mesures sanitaires de la pandémie de COVID-19 n’ont fait qu’accroître la Fintech. En effet, le confinement a augmenté les transactions en ligne.

NOTE : Voici quelques chiffres clés de ces deux dernières années. En 2020, les chiffres démontrent 105 milliards de dollars d’investissements dans les entreprises fintech. En 2021, on compte plus de 10 000 Fintech dans le monde.